贷款利率基准转化-个人贷款定价基准转换是什么意思?具体怎么操作?
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个人贷款定价基准转换是什么意思?具体怎么操作? (一)
最佳答案首先,我们来看看个人 贷款 定价基准转换是什么意思?
2020年3月1日开始,以往买房申请了房贷的朋友,要和商业银行重新签订贷款合同。在此次重新签合同时,需要考虑把贷款 利率 切换为LPR利率或者固定利率,这就是个人贷款定价基准转换。原则上要在2020年8月31日前完成。
以往我们申请贷款时,需要参考的是贷款基准利率,从去年开始,贷款利率将参考LPR利率,这是因为LPR更接近市场实际情况。
使用LPR定价基准,指的是我们实际贷款利率都是在LPR基础上进行加点而成,即最新的LPR房贷利率标准是LPR利率+上下浮点。因为之前有过贷款基准利率打折的情况,所以这次LPR加点可为负数。
比如说你之前享受了八折贷款利率,根据最新贷款基准利率4.9%,你的实际贷款利率是3.92%,那么这次个人贷款定价基准转换时,参照2019年12月4.8%的LPR定价利率,那么你的加点就是-0.88%.
当然了,在这次个人贷款定价基准转换时,你也可以选择转为固定利率,即按最近一期的合同利率执行并且固定不变。
那么个人贷款定价基准转换时,选择什么比较好呢?
究竟选择LPR定价基准利率,还是选择固定利率,是要因人而异的,因为不同城市、不同银行的利率都不同,得看自己适合哪种情况。
因为不管是 等额本金 还是 等额本息 ,在还的时候都是刚开始都是利息多本金少,最晚到贷款年限一半的时候本金多于利息,那么还是选择LPR比较合适,因为短期来看,LPR将是利率下行,可以享受较低贷款利率的优惠。
如果你是最近两年买房的,那么大概率是只能选择LPR定价基准确定房贷利率了。
最后提醒大家,上下浮点是你可以和银行自行协商的。银行在制定贷款利率的时候,可以根据资金成本、客户的信用溢价和期限的风险溢价在LPR基础上自由浮动,建议大家尽量选择一个加点比较少的银行进行贷款。
房贷利率怎么转换 (二)
最佳答案买房子的时候,办理按揭贷款,说利率是市场利率加40bp,这是指浮动利率,在基准利率上加40个点。
浮动利率,固定利率。
根据此前的公告,将存量浮动利率贷款的定价基准转换为贷款市场报价利率(LPR)。2020年3月1日至8月31日,借款人可与银行平等协商,并决定贷款利率“换锚”为LPR(浮动利率)还是转为固定利率。
一般来说,房贷借款人均会受到此次转换的影响,但有几种情况除外:一是公积金个人住房贷款、组合贷款中的公积金部分;二是固定利率贷款;三是2020年底前到期的个人住房贷款。如果符合这3种情况其中之一,就不受此次转换影响。
对于转换期间房贷利率水平,转换时点利率水平保持不变。也就是说,2020年全年个人房贷利率水平与以前一样,维持不变。而从2021年1月1日起,如果选择固定利率,剩余期限内,房贷利率与当前的利率水平保持一致,与LPR利率变化无关;如果选择浮动利率,今后的房贷利率会随着5年期LPR的变化而变化,LPR每月公布一次,或升或降或维持不变。
选择哪种方式更好?
业内人士表示,两种转换方式各有优势,具体如何选择主要取决于房贷借款人对未来市场利率走势的判断:
如果认为未来LPR会下降,那么转换为参考LPR定价会更好;
如果认为未来LPR可能上升,那么转换为固定利率就会有优势。
存量房贷借款人要根据自身情况,以及贷款价格、贷款期限、贷款余额等,综合选择适合自己的利率转换方式。如果此前的房贷利率价格折扣力度大,月供剩余时间比较长的话,可以选择固定利率,这不仅有助于锁定月供成本,还便于做好家庭的收支安排。如果月供剩余时间较短,贷款余额也不多,选择浮动利率可能更合适。
从中短期看,我国利率处于下行趋势。将存量浮动利率房贷转成以LPR作为定价基准,对借款人来说是有利的,有助于减轻借款人房贷支出。虽然长期利率走势难以判断,但中短期利率下行基本上是有共识的。此外,即便出现了与预期不一样的利率大幅上升走势,购房者还可通过提前还款方式来规避利率风险。
虽然此前多家银行发布公告称,8月25日起,对符合条件且尚未办理定价基准转换的个人住房贷款批量转换,统一调整为LPR定价。多家银行在公告中表示,此举是为简化客户操作,参照银行业普遍做法开展的。
不过,这也不代表消费者没有选择权。各银行均明确,批量转换完成后,若对转换结果有异议,可于2020年12月31日(含)前通过网上银行、手机银行自助转回或与贷款经办行协商处理。需要注意的是,已有银行明确,撤销操作仅能办理一次。
银行之所以采用批量转换,主要还是考虑房贷借款人大部分为个人,人数众多且分散,批量转换方式能够节约资源、提升办理效率。
存量浮动利率贷款定价基准转换,对利率市场化、引导利率下行都有好处。央行近日发布的《2020年第二季度货币政策执行报告》指出,截至6月末,存量贷款定价基准转换进度已达55%。其中,存量企业贷款转换进度为76%。
统计显示,2019年8月改革以来,LPR报价水平逐步下行。今年8月份报出的1年期LPR和5年期LPR分别为3.85%和4.65%,改革以来累计下降0.4个和0.2个百分点。
利率基准转换? (三)
最佳答案如果利率是低于LPR浮动利率的,利率是不需要转换为LPR利率的,借款人可以直接转换为固定利率。对于借款人来说,如果现在房贷执行利率比LPR高,未来LPR上升时,加减点方式更有利;
LPR下降时,浮动倍数方式更有利。如果现执行利率比LPR低,则未来LPR上升时,浮动倍数方式更有利;LPR下降时,加减点方式更有利。
LPR利率是由18家报价行报价而定的,18家LPR报价行都是同类型银行中具有较强影响力、公信力和定价能力的银行,且需要根据本行对最优质客户的贷款利率报价。也就是说,报价行的报价都是有真实交易作为支撑的。
同时,人民银行和利率定价自律机制对各报价行的报价行为进行严格监督,定期考核评估其报价质量,并根据考核情况对报价行优胜劣汰。
从上文,大家可以得知关于贷款利率基准转化的一些信息,相信看完本文的你,已经知道怎么做了,百吉财经希望这篇文章对大家有帮助。
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