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什么影响贷款成本 在银行存贷款利率上调的情况下,物价水平的变化和本国货币的升贬值对还贷成本有何影响?

2024-03-29 04:24:06贷款

我们现在遇到的一些问题和困难,都是上天在考验我们,所以遇到困难我们不必惊慌,安静下来寻找一些解决方式,下面百吉财经中的这篇文章是关于什么影响贷款成本的相关信息,希望可以帮助到你。

在银行存贷款利率上调的情况下,物价水平的变化和本国货币的升贬值对还贷成本有何影响? (一)

在银行存贷款利率上调的情况下,物价水平的变化和本国货币的升贬值对还贷成本有何影响?

贡献者回答调存贷款基准利率可能对经济增长、企业投资、家庭消费、进出口等产生以下影响:

提高贷款利率可防止经济增长过热。我国经济自2002年开始加速增长。上调贷款基准利率使货币供给减少,从而使投资、消费减少,最终造成总产出的减少,有利于避免加速的增长演变为经济过热。

首次下调活期存款名义利率,原因在于企业存款、居民储蓄中活期存款所占比重过高,为抑制流动性过剩,下调活期存款利率可在一定程度上减少活期存款。

提高贷款利率对家庭消费将产生一定影响。2001年以后消费需求趋旺,2001年-2006年社会消费品零售总额分别增长10.1%,8.8%,9.1%,13.3%,12.8%,13.7%,2007年预计增长12.5%左右。主要是居民消费结构升级,以买房装修、买车为消费热点。这方面的消费需求过于旺盛既较强地推动了重化工业和房地产投资的发展,也可能对稳定房地产市场,对缓解经济增长与资源环境间的矛盾,产生不良影响。因此,升息会使贷款买车买房的成本增加,也会使储蓄、债券等收益增加,从而减少消费支出,以引导消费需求适度、稳定增长。

个人住房公积金贷款利率不变。上年结转的个人住房公积金存款利率由2.88%提高到3.33%,上调0.45个百分点,目的在于缩小名义利率与实际利率的差距,抵消个人住房公积金存款因负利率造成的缩水。此项举措意在体现推进以改善民生为重点的社会建设,使民有所居。但应看到,因实际利率为负,且当年归集的个人住房公积金存款利率又下调0.09个百分点,因而,此项举措无疑于杯水车薪。

上调贷款基准利率会影响投资。国家发改委有关人士指出,1月-11月城镇固定资产投资增速仍达26.6%,增幅仍然偏高;在建规模仍然过大。初步测算,全年在建项目投资规模32万亿元,比上年增加5万多亿元;新开工项目仍然较多。1月-10月,各地城镇投资同比增加2.13万个。特别是导致投资增长过快的体制机制问题仍然没有根本解决,投资反弹仍有可能。为了继续加强固定资产投资调控,合理控制投资增长,着力调整投资结构,注重提高投资效益,货币政策必须着力遏制过热的投资。加息将加重企业负担,尤其生产发展资金主要依赖银行贷款的大中企业,利率变动将直接影响其成本和利润。不过,如果利率上调幅度与通货膨胀率两者之差不大时,对投资量影响不大。因此,央行虽多次温和地上调利率,并不会造成投资大幅下降和经济衰退。

上调贷款基准利率可预防通货膨胀。近月CPI一直处于高位,8月-11月分别为6.5%,6.2%,6.5%,6.9%,全年可能达4.5%。同时,许多价格上涨较快的消费品并未统计到CPI中,物价涨幅被低估。当然,近期CPI上涨仍属结构性上涨,从构成CPI的八大类商品与服务看,价格上涨的有五大类:食品、烟酒及用品、家庭设备用品及维修服务、医疗保健及个人用品以及居住;下跌的有三大类:衣着、交通和通信、娱乐教育文化用品及服务。因此,面对结构性的物价上涨,央行必定采取货币紧缩的措施,防止结构性的物价上涨演化为通货膨胀。

上调存贷款基准利率对股市的影响。理论上看利率上调对股市而言并非利好消息,然而,现实似乎并非如此。从2006年4月28日到2007年12月21日期间,央行共8次上调利率,从公布第二交易日股市的表现看,股市并未大跌,沪指反而上涨。在投资渠道过于单一等因素影响下,温和的、从紧的货币政策恐暂时难以影响股民强烈的渴望和巨大的热情。因此,虽然反复提高利率,但暂时对股市影响不大。

上调存贷款基准利率对商业银行的影响。商业银行的利润仍取决于存贷利差,升息可能增加商业银行的利润;但若利差太大,高于世界其他国家的水平,则不利于商业银行进行业务创新,寻找新的利润增长点,改善经营状况。因此,采用不同利息调整组合,利于调整不合理的利率结构,促进商业银行改进经营管理,增强竞争力。

上调存贷款基准利率是调控工具的有效选择。目前我国央行运用的调控工具主要有四种:信贷计划、存款准备金制度、再贴现制度、利率政策。虽然四者的效果一样,但是利率政策却比其他调控工具更直接、更有成效,能在更短时间抑制通货膨胀和减少“负利率”。所以,央行今年多次采用利率政策是合理明智的。

总的来说,这几次上调利率利大于弊,是我们构建现代金融体系的探索工作之一。

但也应看到轮番加息存在的问题,虽然一年六番加息,定期存款实际利率仍然为负;活期存款名义利率首次下调,由0.81%下调到0.72%,下调0.09个百分点。如果再考虑利息税,居民储蓄损失较为严重。

需要指出的是,轮番上调利率会产生累计效应,上调利率使货币供给减少,从而使投资减少,会直接造成总产出的减少,也会间接增加失业人数。

简述贷款价格的构成 (二)

贡献者回答贷款价格的构成如下:

1、贷款利率,是贷款价格的主体和主要内容,是指贷款利率与贷款本金的比率;

2、承诺费,是指银行对已承诺贷给客户又没有使用的那部分资金收取的费用;

3、补偿价格,是指银行要求借款人保持在银行账户上的一定数量的活期存款和低利率的定期存款额,是银行变相提高贷款利率的一种方式4隐含价格,是在贷款协议中附加的非货币性的内容。

拓展资料

影响贷款价格的因素:

1、贷款成本

按照一般的价格理论,影响贷款价格的主要因素是信贷资金的供求状况。然而,由于信贷资金是一种特殊的商品,其价格的决定因素更加复杂。通常,在贷款定价时银行应当考虑的因素主要是银行的资金成本,可分为资金平均成本和资金边际成本。资金平均成本是指每一单位的资金所花费的利息、费用额,它不考虑未来利率费用变化后的资金成本变动,主要用来衡量银行过去的经营状况。

如果银行的资金来源构成、利率和费用等不变,银行可以按照资金平均成本来对新贷款定价;但如果银行资金来源结构、利率和费用等都处于变动状态中,它对贷款定价的意义就不大。资金边际成本是指银行每增加一个单位的投资所需花费的利息、费用额。因为它反映的是未来新增资金来源的成本,所以,在资金来源结构变化,尤其是在市场利率变化的条件下,以它作为新贷款定价的基础较为合适。

资金边际成本根据资金来源的种类、性质和期限等的不同而不同,每一种资金来源都会有不同的边际成本。但银行通常不能按某一种资金来确定贷款价格,因而需要计算全部新增资金来源的平均边际成本。这种平均边际成本就是新增一个单位的资金来源所平均花费的边际成本。

2、贷款风险程度

公司信贷产品的定价与风险是紧密相连的,决定价格高低的重要考虑因素是风险程度由于贷款的期限、种类、保障程度及贷款对象等各种因素的不同,贷款的风险程度也有所不同。

对于不同风险程度的贷款,银行所花费的管理费用或对可能产生的损失的补偿费用也不同。这种银行为承担贷款风险而花费的费用,称为贷款的风险费用,也是贷款的风险成本银行在贷款定价时必须将风险成本纳入贷款价格之中。如果风险大,该产品的定价也较高,它必须以高利润来补偿风险损失。

3、贷款费用

商业银行向客户提供贷款,需要在贷款之前和贷款过程中做大量的工作,如进行信用调查、分析和评估,对担保品进行鉴定、估价和管理,对贷款所需的各种材料、文件进行整理、归档、保管,所有这些工作,都需要花费人力、物力,发生各种费用。在贷款定价时,应将这些费用考虑进去,作为构成贷款价格的一个因素。

如何做才能降低贷款成本 (三)

贡献者回答在不同银行有不同的利率。如汽车贷款,有的银行执行基准利率,有的则将利率上浮10%-20%。一般说,国有商业银行的贷款利率低于当地信用社,也可能低于区域性的商业银行。同时,贷款是否要支付手续费、抵押物是否要评估,都可能导致成本增加。因此,不能仅凭贷款利率来认定银行信贷产品的价格高低,而要综合各种货币支出因素、贷款期限、贷款金额来选择银行。

归还贷款有多种方式,常见的包括月均等额还款和月均等本金还款,两种方式的货币成本支出差异甚大。前者的货币成本较大,但前期还款压力小;后者的货币成本较小,但前期还款压力大。此外,多数银行允许借款人在借款期内一次"大额还款",若有闲钱但又不足以全额还清贷款,不妨先还一定数目,以减少贷款总额,从而减少利息支出。

看完本文,相信你已经对什么影响贷款成本有所了解,并知道如何处理它了。如果之后再遇到类似的事情,不妨试试百吉财经推荐的方法去处理。

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